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anticipado
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Muchas “devoluciones de impuestos
rápidas” en realidad son préstamos de alto costo
Los anuncios son atractivos. “Reembolsos
instantáneos”, “reembolsos de efectivo rápido”, “dinero
fácil”, podrían animarle a apurarse al servicio de
asesoramiento fiscal más cercano no solo para preparar
su declaración de impuestos, pero más importante,
para obtener su reembolso de inmediato.
Desafortunadamente, muchos de estos “reembolsos”
rápidos realmente se llaman “préstamos de reembolso
anticipado” (RAL, Refund Anticipation Loans).
Cuando
usted recibe un RAL, en realidad, está pidiendo
prestado su propio dinero, dinero que hubiera recibido
como reembolso de su declaración de impuestos.
Cuando usted recibe un RAL, su asesor fiscal le presta la
cantidad de su reembolso de la declaración de
impuestos menos el costo de interés y los honorarios
para el préstamo. Cuando el gobierno le envía su
cheque de reembolso verdadero, se deposita
directamente en el banco que hizo el préstamo.
Los RAL vienen en todas las formas y
tamaños
No se deje engañar por los comerciales que le animan a
traer sus impuestos al vendedor de autos o mueblería
local donde el comerciante no solo preparará sus
impuestos por usted, sino que también le permitirá
utilizar su reembolso como un pago inicial para un carro
o muebles nuevos. Otros comerciantes pueden
ofrecerle tarjetas de débito o “en efectivo” que
contienen la cantidad de su reembolso para que pueda
obtener efectivo o comprar los artículos que usted
quiere.
Algunas de estas ofertas podrían ser un buen trato,
pero otras podrían simplemente ser un RAL bajo otro
nombre.
Asegúrese de leer la letra pequeña y hacer muchas
preguntas.
¿Cuál es la tasa de interés?
¿Cuáles son las cuotas que le cobrarán?
¿Qué sucede si su reembolso de impuestos es
menos de lo que pensaba que sería?
Sólo si sabe todos los hechos podrá usted hacer una
elección que sea adecuada para usted.
Altos costos y cuotas
Podría estar pensando “¿y qué si es un préstamo?
Puedo obtener mi reembolso ahora.” Cierto, pero el
préstamo que está por recibir usualmente es muy, muy
caro.
Los estadounidenses pagan millones en costos y
honorarios de los RAL. Los RAL suelen tener porcentajes
de interés anuales que oscilan entre el 70 % y más del
700 %.
Además, típicamente hay otros cargos como cuotas de
archivo electrónico, de solicitud, y una cuota para
cambiar el cheque del préstamo. Cuando se suman
todos los costos de un RAL, usted puede llegar a gastar
hasta un 10 % más de su reembolso solo para conseguir
su dinero unos días antes.
Otros riesgos de los RAL
A veces el reembolso que su declaración de impuestos
dice que usted debe recibir puede no ser el reembolso
que realmente recibe. Algunas cosas como no pagar
manutención infantil o una multa de tránsito a menudo
pueden ser deducidas de su reembolso antes de que se
le envíe.
Si usted recibe un RAL por la cantidad entera del
reembolso indicada en su declaración de impuestos sin
saber de esas deducciones, todavía deberá pagar la
cantidad entera del RAL, aunque su reembolso podría
ser sustancialmente menor. Si eso sucede, esas tasas de
interés extremamente altas todavía aplican y usted
podría tener grandes problemas para repagar el RAL.
La falta de pago dañará su calificación de crédito y
puede ser sometido a litigios y embargos de su salario.
Alternativas beneficiosas para todos
Usted puede evitar los costos y riesgos altos de un RAL y
obtener su reembolso por su declaración de impuestos
de forma rápida al mismo tiempo. Aquí hay algunas
maneras de hacer eso:
Haga su declaración de impuestos en línea con
depósito directo. Presente su declaración de
impuestos electrónicamente y dígale al IRS. Solicite
que depositen su reembolso directamente en su
cuenta bancaria.
Obtenga una cuenta bancaria si no la tiene.
Muchos contribuyentes piensan que no pueden
declarar sus impuestos en línea ya que no tienen
una cuenta bancaria donde depositar su
reembolso. Los bancos y uniones de crédito suelen
permitir la apertura de una cuenta con tan poco
como un depósito de $5 o $10. Abrir una cuenta
permitirá que el gobierno deposite su reembolso
directamente en la cuenta, lo que le dará su
reembolso más rápido.
Planifique con anticipación. Al hacer su
declaración de impuestos en línea y con depósito
directo, la mayoría de los contribuyentes pueden
obtener sus reembolsos en menos de 10 días sin
tener que pagar los costos de un RAL. Presente su
declaración de impuestos lo más pronto que sea
posible para que pueda esperar 10 días para su
reembolso. Si usted tiene que pagar una factura
urgente, dígale a su acreedor que usted ha
presentado su declaración de impuestos en línea y
que espera su reembolso pronto. Su acreedor
podría esperar el tiempo extra y usted no estará
tomando una deuda nueva y cara para pagar una
deuda vieja.
Evite los servicios de cobro de cheques. Los
servicios de cobro de cheques pueden ser caros, y
algunos cobran extra para cambiar cheques de
reembolsos y los RAL. Algunos cobran hasta $60
para cambiar un cheque de reembolso o un RAL de
$2000. Vaya al banco donde tiene su cuenta y
cambie su cheque allí. Será gratis o a un costo
mucho más bajo.
Utilice un sitio de VITA para que preparen y
presenten su declaración de impuestos. Los sitios
del Programa de Ayuda Voluntaria a los
Contribuyentes (VITA) proporcionan un servicio de
preparación de impuestos gratis para gente de
bajos y moderados ingresos. Muchos también
presentan su declaración en línea de manera
gratuita. Para averiguar el sitio VITA más cercano,
llame a la línea directa de Protección al
Consumidor al (800) 4227128 o visite el sitio web
del Wisconsin Departament of Revenue:
www.revenue.wi.gov/Pages/faqs/pcs-vita.aspx