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Si usted tiene dificultades para entender sus facturas
médicas, no está solo. Muchas personas se confunden
con las facturas que reciben de los hospitales, clínicas y
profesionales de la salud.
Las preguntas acerca de su factura deben ir primero al
hospital o la clínica. La mayoría tienen personal
disponible para contestar preguntas del paciente. Tenga
su factura con usted y sepa su número de cuenta antes
de llamar.
Su póliza de seguro médico es un contrato entre usted y
su aseguradora. Cualquier pregunta acerca de su seguro
médico debe ser dirigida a su agente o aseguradora.
Muchas clínicas están afiliadas con las Organizaciones
de Mantenimiento de la Salud (HMO) e incluso podrían
tener un nombre similar a la HMO. Póngase en contacto
con la HMO para preguntas relacionadas a la cobertura
del seguro.
Pagar su factura
Usted es responsable de pagar sus facturas médicas.
Aun teniendo un seguro médico, es común que los
hospitales y las clínicas esperen que usted pague la
factura en su totalidad inmediatamente después de
recibir los servicios, en lugar de facturar a la compañía
de seguros por su parte. A continuación, tiene que
esperar el reembolso de su aseguradora.
Al pagar su factura, incluya la porción de la factura con
su número de cuenta y también escriba el número de
cuenta en su cheque.
Si usted no está asegurado o utiliza un servicio médico
fuera de la red de su seguro, ahora el proveedor del
servicio médico debe darle una estimación de buena fe
de los gastos. Hay también un nuevo proceso federal de
resolución de disputas disponible para los individuos
que no están asegurados, en ciertas circunstancias,
como cuando los cargos reales son mucho más altos
que los costos estimados.
Nuevas normas para los gastos fuera de
la red
Examine atentamente las facturas que recibe, ya que la
norma reciente puede afectar sus gastos. Es posible que
reciba facturas separadas por los servicios de distintos
médicos como el anestesista, el radiólogo o el cirujano.
La factura puede proceder de un departamento de
facturación con un nombre diferente al del hospital o la
clínica. Si estas facturas provienen de un proveedor
fuera de la red por el cuidado que recibió en un centro
de la red, no pueden ser por un monto más alto que sus
copagos, coseguros o deducibles dentro de la red por
los servicios cubiertos realizados dentro de la red.
Del mismo modo, un centro de urgencias o un
proveedor de urgencias no puede facturarle más que su
coseguro, copago o deducible de la red por los servicios
de urgencia, aunque el centro o el proveedor estén
fuera de la red. Es importante tener en cuenta que, si su
plan de salud le exige que pague copagos, coseguros
y/o deducibles por la atención dentro de la red, usted
sigue siendo responsable de esos gastos.
Si no puede pagar su factura
Muchos hospitales y clínicas establecen planes de pago
mensuales. Su hospital o proveedor pueden estar
dispuestos a aceptar pagos mensuales más pequeños.
Entienda exactamente lo que está aceptando antes de firmar el contrato. Tenga en cuenta que sus pagos
generalmente tienen que ser razonables y que usted
debe mantenerse al día con los pagos.
Si usted tiene dificultades pagando su factura mensual,
hable con el centro médico de inmediato. Si usted sabe
antes de ingresar que tendrá problemas para pagar su
factura médica, informe al hospital para que pueda
arreglar algo con ellos. Algunos ofrecen planes de salud
de reducción de costos para los participantes elegibles.
No ignore sus facturas si no las puede pagar. Los
hospitales y las clínicas pueden negarse a proporcionar
cuidados si usted o un familiar tienen una factura
pendiente.
Si sus facturas ya están vencidas, usted puede ser
entregado a una agencia de cobros. La mayoría de los
hospitales utilizan un departamento interno de
colecciones antes de recurrir a agencias externas. Esta
colección interna no afecta a su calificación crediticia. Es
muy importante trabajar con ellos en el pago de su
factura. Esté preparado para proporcionar evidencia
acerca de su situación financiera actual.
Como consejo para los padres de niños crónicamente
enfermos, la Academia Estadounidense de Médicos de
Familia recomienda lo siguiente:
Notifique a la oficina adecuada rápidamente.
Manténgase en comunicación con sus acreedores.
Registre los nombres y números telefónicos de las
personas con quien está lidiando.
Documente la fecha, hora y resultados de sus
llamadas telefónicas.
Pague algo, aunque sea una cantidad pequeña, en
cada factura, cada mes, como gesto de buena fe.
Si su cuenta es entregada a una agencia de cobros
externa, estas usualmente exigen el pago completo. En
la mayoría de los casos, las negociaciones ahora tienen
que ser hechas entre usted y la agencia – no el centro
médico. Hay leyes específicas en Wisconsin que regulan
planes de crédito y prácticas de colección. Si cree que se
está violando alguna ley, póngase en contacto con el
Departamento de Protección al Consumidor.
Pagos usuales y habituales
Las aseguradoras pagan todo o una porción de lo que
consideran pagos usuales o habituales. Esto significa la
cantidad que consideran razonable para un servicio en
particular. Aunque varía según cada compañía, existe
un estándar nacional que se utiliza como guía. Lea su
póliza cuidadosamente para entender exactamente lo
que está cubierto y cuánta cobertura usted tiene.
Comprar seguros suplementarios o Medigap no siempre
ayuda con los costos no cubiertos. Muchas veces las
pólizas suplementarias simplemente se superponen a su
seguro primario y usted termina pagando los mismos
gastos de su bolsillo, más la prima extra.
Infórmele al hospital o clínica y aseguradora si el costo
de servicio es más de lo que cubrirá su seguro. Puede
haber una razón específica por la que su procedimiento
cuesta más, o podría ser un error. Si es posible, busque
otro centro médico y compare los precios como lo hace
antes de comprar otros bienes y servicios.
Consejos generales
Revise cuidadosamente todas las facturas médicas que
usted reciba. Avísele al hospital o aseguradora de
cualquier factura o saldo impago cuestionable lo más
pronto que sea posible. Tenga en cuenta los siguientes
consejos generales:
Mantenga una lista de tratamientos. Cree un
registro de cada prueba médica, tratamiento y
medicamento que usted recibe. Si no se siente
seguro manteniendo su propio registro, pídale a un
pariente o amigo que lo haga. Incluso una lista
limitada hará que sea más fácil descifrar sus
estados de cuenta.
Esté atento a los estados de cuenta que indican
que sus facturas médicas fueron enviadas a otra
fuente para el pago. Estos pueden parecer
facturas, pero deben incluir una declaración como
“Esto no es una Factura,” o “Para sus Archivos.”
Revise sus facturas a medida llegan.
Si tiene dificultades comprendiendo los cargos en
su factura resumida, solicite una factura detallada.
Revise sus facturas atentamente en busca de
errores. Entre los errores comunes de facturación
se incluyen facturas duplicadas, cargos no
autorizados, datos incorrectos, pedidos duplicados,
tiempos de sala de operaciones, codificación
ascendente, tarifas desglosadas y errores de
codificación. Si su nombre o número de grupo de
aseguradora son incorrectos, es probable que
también la cantidad cubierta sea incorrecta. Si
estuvo en el hospital, vea cuantos cargos diarios
por comida y alojamiento fueron incluidos.
Muchos planes no permiten que los hospitales le
cobren por su día de alta, aunque los hospitales
frecuentemente lo hacen. Adicionalmente, si usted
fue a la sala de urgencias, pero no fue admitido
hasta después de la media noche, no se le debe
cobrar por el día anterior.
Revise sus facturas en búsqueda de pedidos
duplicados. Esto es particularmente importante
para medicamentos, trabajos de laboratorio, o
tarifas de habitación de hospital. Compare los
cargos con las notas del doctor. Los hospitales
pueden facturar a pacientes por un procedimiento
que el médico canceló. También verifique el
número de pruebas de laboratorio o
procedimientos que usted tuvo.
“Up-coding” es una práctica que infla el código de
diagnóstico del paciente a una condición más seria
que requiere procedimientos más costosos, y
puede ser el resultado de un simple error
administrativo o fraude. Para detectarlo, compare
el diagnóstico en las órdenes de su doctor y las
notas de enfermería con los cargos de su factura.
“Upselling” es un cargo innecesariamente inflado.
Por ejemplo, un doctor puede solicitar un
medicamento genérico fácilmente disponible para
usted, pero el hospital proporciona un
medicamento de marca más costoso sin su
conocimiento o consentimiento, y le factura por
ello. Ya que usted no es un experto en determinar
si un medicamento es genérico o no y puede no
haber estado en la condición para hacer esa
determinación, usted no es responsable por el
cargo aumentado.
Si le cobran por varias pruebas de laboratorio en
un día, llame a su aseguradora para ver si los
cargos deberían haber sido agrupados bajo una
tarifa más baja. Busque los términos “kit”,
“bandeja”, y “tarifas de habitación.” Cada uno de
estos términos cubre cargos de varios artículos, tal
como guantes, IVs, o sábanas. Pero, a menudo
podría encontrar cargos separados para estos.
Cuestione cualquier palabra que suena médica que
usted no entiende; puede descubrir que debería
haber sido agrupado con otro cargo. Por ejemplo,
una “tarifa de administración oral” realmente es
un cargo para que una enfermera le entregue sus
medicamentos, y debe ser incluido con la tarifa de
comida y alojamiento. Pregúntele a la aseguradora
si un procedimiento médico que usted se va a
hacer requiere autorización previa. Esto hará que
sea más fácil cuando usted presente un reclamo y
evitará la desilusión cuando descubra que un
procedimiento no está cubierto después de
haberlo hecho.
No visite una sala de emergencia a menos que
realmente sea una emergencia. Siempre es más
caro. Muchas aseguradoras no pagarán, o solo
pagarán una porción de la factura de una sala de
emergencia, si creen que no fue una emergencia.
Mantenga todas sus facturas médicas organizadas
y juntas. Puede ser útil mantenerlas en sobres
separados con la fecha del servicio y la fecha del
pago escritas en la parte exterior.
No transfiera deudas médicas a una tarjeta de
crédito. La mayoría de los expertos advierten que
esta es una mala elección porque la tasa de interés
en su tarjeta aumentarán significativamente su
deuda y la transferencia de deuda médica a una
tarjeta de crédito puede afectar su elegibilidad
para Medicaid. Algunos gastos médicos pueden ser
deducidos de sus ingresos brutos para determinar
su elegibilidad para Medicaid. Las deudas médicas
en una tarjeta de crédito pueden ya no calificar
como deudas médicas.
Si usted encuentra un error, llame a su proveedor,
explique el error, y pida a alguien del
departamento de facturación que realice la
corrección. Por cada llamada que usted haga,
mantenga un registro de la hora, nombre de la
persona con quien usted habló, y lo que le dijeron.
Si eso no funciona, llame a un representante de
cuentas o al departamento de fraude de su
compañía de seguros.